Buy now pay later: nuevas reglas desde el 20 de noviembre

Pagar más tarde las compras en línea está a punto de convertirse en un crédito regulado en Alemania. A partir del viernes 20 de noviembre de 2026, muchas ofertas de buy now pay later de servicios como Klarna y PayPal, así como los pequeños préstamos de menos de 200 euros, quedarán por primera vez sujetos a la ley alemana de crédito al consumo. Los proveedores tendrán que comprobar antes de aceptar si usted puede devolver el dinero, informarle claramente de los costes por adelantado y permitirle cancelar el crédito en un plazo de 14 días. El cambio llega una semana antes del Black Friday del 27 de noviembre, por lo que la primera gran avalancha de compras de la temporada se producirá ya con las nuevas reglas.

La nueva ley transpone la directiva europea revisada de crédito al consumo (Directiva 2023/2225, a menudo llamada CCD II), que se aplica en toda la UE desde la misma fecha. El Bundestag aprobó la versión alemana en abril, y el Bundesrat, la cámara de los estados federados, dio su visto bueno el 8 de mayo, según informaron el servicio de noticias jurídicas beck-aktuell y el portal financiero biallo.

Qué cuenta como crédito a partir del 20 de noviembre

Hasta ahora, el derecho alemán contenía varias excepciones que dejaban la mayoría de las opciones de «pagar más tarde» fuera de la protección de las normas sobre crédito. Los préstamos de menos de 200 euros, los préstamos o aplazamientos de pago sin intereses ni comisiones y los préstamos devueltos en menos de tres meses a bajo coste estaban en gran medida exentos. Precisamente en esos huecos operaba la mayoría de los productos buy now pay later. Las nuevas normas cierran las tres excepciones. Según el Centro Europeo del Consumidor Alemania (EVZ), las reglas se aplican a todos los contratos celebrados a partir del 20 de noviembre. Las compras y los planes de pago a plazos acordados antes de esa fecha siguen rigiéndose por la ley anterior.

Para los clientes de PayPal, esto significa que la popular opción «pago a 30 días» cuenta ahora como crédito al consumo, según el portal tecnológico inside digital, mientras que el pago a plazos de PayPal ya se consideraba crédito y asume obligaciones adicionales. En Klarna, el cambio afecta sobre todo a la compra con factura. Si es Klarna u otro servicio de pago, y no la propia tienda, quien concede el aplazamiento, se aplica la nueva ley, explican tanto el Berliner Zeitung como inside digital.

Una compra clásica con factura (Kauf auf Rechnung) puede quedar fuera de las nuevas reglas. Esto ocurre cuando es la propia tienda la que le da tiempo para pagar, sin intereses ni comisiones y sin que un tercero financie el aplazamiento. Según ambos medios, los comercios más pequeños pueden conceder hasta 50 días, mientras que los grandes comercios en línea pueden conceder como máximo 14 días. También siguen exentas ciertas tarjetas de débito que agrupan los pagos y los cargan más tarde sin intereses.

Comprobación de solvencia y sus nuevos derechos

El cambio más visible es la comprobación de solvencia (Kreditwürdigkeitsprüfung). Antes de cada contrato de buy now pay later, el proveedor debe evaluar si es probable que usted pueda devolver el dinero, por pequeño que sea el importe. Deben tenerse en cuenta las deudas existentes, incluidas otras compras pendientes de «pagar más tarde». Los prestamistas no pueden usar datos de redes sociales ni datos de salud para la comprobación. Si una decisión se toma de forma automática y se le deniega, puede pedir una explicación y que una persona revise la decisión.

También obtiene un derecho de desistimiento (Widerrufsrecht). Puede cancelar el contrato de crédito en un plazo de 14 días sin dar explicaciones, incluso por importes pequeños. Si el proveedor no le facilita la información obligatoria, el plazo se amplía, pero termina como máximo doce meses y 14 días después de la firma del contrato, según el EVZ y biallo. Antes de firmar, los proveedores deben informarle de los costes, las fechas de pago y las consecuencias de pagar tarde. Según inside digital, PayPal mostrará en sus productos sin intereses una advertencia de que el crédito puede generar costes si se paga con retraso.

Si atraviesa dificultades económicas, los prestamistas deben ofrecerle formas de facilitar el pago, como una pausa en los pagos, un plazo más largo o cuotas más bajas, antes de iniciar medidas de ejecución, como subrayan beck-aktuell y el EVZ. El EVZ añade que la publicidad del crédito ya no podrá sugerir que pedir un préstamo mejora la situación financiera. Los contratos de crédito también pueden celebrarse ahora en forma de texto, por ejemplo por correo electrónico o en una aplicación, sin firma manuscrita.

Por qué se regula el buy now pay later

La reforma responde a un problema real de endeudamiento. En una encuesta del supervisor financiero alemán BaFin, citada por el Berliner Zeitung e inside digital, el 14 por ciento de los usuarios de buy now pay later dijo haber perdido ya la cuenta de sus facturas pendientes, y entre los menores de 30 años la cifra fue del 24 por ciento. El doce por ciento había acumulado más de 500 euros de deudas por este tipo de compras. Según el Berliner Zeitung, aproximadamente una de cada cinco personas de entre 18 y 60 años en Alemania paga más tarde al comprar en línea, y PayPal afirma que más de 15 millones de clientes en Alemania usan su pago a 30 días o sus pagos a plazos, informó inside digital.

Los proveedores de pago aseguran que para la mayoría de los clientes cambiará poco en la caja. PayPal dijo a inside digital que ya realiza comprobaciones de solvencia en sus productos de pago aplazado y que la ley ahora las hace obligatorias. Sin embargo, el portal de noticias netzwelt advierte de que algunas compras que antes se aprobaban sin problemas podrían ser rechazadas ahora, sobre todo en el caso de personas con datos de solvencia débiles o varios pagos pendientes. Quien cuente con una opción de pago aplazado para una gran compra del Black Friday no debería dar por hecho que se le ofrecerá.

Qué significan las reglas del buy now pay later para los expatriados

Si se ha mudado hace poco a Alemania, es posible que agencias de información crediticia como la Schufa tengan pocos datos sobre usted, así que conviene prepararse antes de depender de una opción de pago aplazado. El Berliner Zeitung recomienda saldar los importes aplazados pendientes antes de comprar, solicitar pronto la copia gratuita de sus datos a la Schufa, ya que la agencia puede tardar hasta un mes en responder, y tener preparado un segundo método de pago, como una domiciliación, una tarjeta o una factura emitida directamente por la tienda. Nuestra guía sobre crédito y préstamos en Alemania explica lo básico para pedir dinero prestado aquí, y un artículo anterior trata las normas más estrictas sobre la puntuación crediticia.

Vigile el total de todas sus cuotas, no solo el pago individual, y anote el plazo de desistimiento de 14 días de cada compra. Netzwelt advierte además de que los estafadores podrían usar las nuevas reglas como pretexto para enviar correos falsos que dicen proceder de PayPal o Klarna y le piden actualizar sus datos o confirmar una comprobación de solvencia, así que inicie sesión a través de la aplicación oficial en lugar de hacer clic en enlaces. Si los pagos se convierten en un problema, contacte pronto con el prestamista. Los ayuntamientos, las organizaciones benéficas y los centros de asesoramiento al consumidor ofrecen asesoramiento gratuito sobre deudas (Schuldnerberatung), mientras que el EVZ aconseja precaución con los servicios comerciales que prometen ayuda rápida u ofrecen otro préstamo más.