Planes de Pensiones y Jubilación

Este capítulo explica la parte de los planes de jubilación alemanes que la mayoría de las guías omiten: qué sucede cuando la pensión no es suficiente, cuando una enfermedad pone fin a la vida laboral prematuramente o cuando fallece la persona cuyas contribuciones sustentaban el hogar. Alemania considera la jubilación como un sistema contributivo en primer lugar y un sistema de bienestar en segundo lugar, y este último nivel tiene sus propias oficinas, su propio código legal y sus propias normas sobre extranjeros. Nuestro capítulo sobre Planes de Pensiones y Jubilación Este capítulo aborda en profundidad el aspecto contributivo, incluyendo los límites de cotización, la edad de jubilación, los planes de empresa y privados, y qué sucede con su dinero si abandona Alemania. Este capítulo comienza donde termina el anterior, en la red de seguridad subyacente.

Donde los planes de jubilación se encuentran con el sistema de bienestar social.

Los planes de jubilación alemanes se basan en el gesetzliche Rentenversicherung, el seguro obligatorio de pensiones, que paga aproximadamente en proporción a las cotizaciones realizadas. Este sistema es transparente en cuanto a sus consecuencias. Una vida laboral corta en Alemania conlleva una pensión corta, y una vida laboral mal remunerada conlleva una pensión baja. El sistema obligatorio no garantiza una pensión suficiente para vivir dignamente, solo una pensión proporcional. Para los extranjeros que llegan a Alemania entre los treinta y los cuarenta años, este cálculo es más importante que para quienes comenzaron a cotizar a los veinte.

Debajo de la pensión se encuentra una estructura separada basada en un principio diferente. La Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung (seguridad básica en la vejez y con capacidad de trabajo reducida) no tiene en cuenta las cotizaciones realizadas. Solo pregunta por los bienes y necesidades de la persona, y la complementa hasta un mínimo. Junto a ambas se encuentra un tercer grupo de pagos para los eventos que interrumpen la vida laboral: la Erwerbsminderungsrente (pensión por fallecimiento por enfermedad) y la Hinterbliebenenrenten (pensión de supervivencia) en caso de fallecimiento del cotizante. Estas son administradas por la Deutsche Rentenversicherung (organismo federal de seguros de pensiones) y, si bien son pensiones y no prestaciones sociales, suelen ser insuficientes para vivir, por lo que en la práctica se integran al sistema de prestaciones sujetas a verificación de recursos.

Comprender a qué nivel de prestaciones sociales se enfrenta le indicará a qué oficina debe dirigirse, qué plazos le afectan y si su permiso de residencia se ve afectado. Las prestaciones de pensión son administradas por la Deutsche Rentenversicherung y el derecho a solicitarlas es un derecho adquirido mediante las cotizaciones. La prestación sujeta a comprobación de recursos es administrada por la Sozialamt local, la oficina municipal de asistencia social, de conformidad con el Zwölftes Buch Sozialgesetzbuch o SGB XII, el duodécimo libro del código social. Solicitar prestaciones de esta última también es un derecho, pero está sujeto a condiciones, y para los no alemanes, algunas de estas condiciones se relacionan con la legislación de inmigración.

El Wartezeit de 60 meses que lo decide todo

Para que esto le sea aplicable, debe cumplir con un requisito. El período de cotización general (allgemeine Wartezeit) es de cinco años, expresado en la documentación como 60 meses. Si no lo cumple, no recibirá ninguna pensión de vejez legal, independientemente de la cantidad que haya cotizado. No existe pensión parcial por cuatro años de cotización. Simplemente, no tendrá derecho a ella.

La buena noticia es que los 60 meses son más generosos de lo que parecen, porque no se limitan a los meses en los que usted o su empleador emitieron un cheque. Cuentan los Pflichtbeitragszeiten del empleo. También las freiwillige Beiträge, las contribuciones voluntarias que usted mismo paga. Los Kindererziehungszeiten, los períodos de crianza de los hijos acreditados a un progenitor durante aproximadamente los primeros tres años de vida del niño, cuentan y se acreditan automáticamente una vez solicitados. Los períodos de cuidado de un familiar, de percepción de ciertas prestaciones y de un Versorgungsausgleich, la división de los derechos de pensión tras un divorcio, también pueden contar. Los meses de seguro en otro país de la UE o del EEE o en Suiza también cuentan para el Wartezeit, que es lo más importante para la mayoría de los lectores de este capítulo, y la sección siguiente lo explica adecuadamente.

La cifra de 60 meses tiene un segundo significado que sorprende por completo a los extranjeros. El artículo 9, párrafo 2, de la Ley de Residencia (Aufenthaltsgesetz) condiciona la obtención del permiso de residencia permanente (Niederlassungserlaubnis) a haber cotizado «mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge oder freiwillige Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung», es decir, al menos 60 meses de cotizaciones obligatorias o voluntarias al seguro de pensiones obligatorio. Los mismos cinco años que dan derecho a la pensión también dan derecho a la residencia permanente. Si trabaja por cuenta propia y no está incluido en el sistema público, o si ha trabajado intermitentemente en Alemania, conviene comprobarlo mucho antes de solicitar nada, ya que se pueden realizar cotizaciones voluntarias para cubrir el periodo de cotización y estas se tienen en cuenta para ambos fines.

¿Qué sucede con sus contribuciones si se retira antes de los cinco años?

Si abandonas Alemania antes de cumplir 60 meses, puedes solicitar una Beitragserstattung, un reembolso de las cotizaciones. Esto suena como recuperar el dinero. No es así, y la diferencia entre lo que se espera y lo que se recibe es la decepción más común en este ámbito.

El apartado 3 del artículo 210 del SGB VI establece que las cotizaciones se reembolsan «en la cantidad que el asegurado pagó». Las cotizaciones obligatorias a la pensión se dividen a partes iguales entre usted y su empleador. Usted pagó la mitad. Por lo tanto, se le reembolsa la mitad, y la otra mitad, la del empleador, permanece en el sistema de forma permanente. La norma también se aplica en sentido contrario: si pagó cotizaciones voluntarias o obligatorias al solicitar la cotización, asumiendo usted el importe total, el apartado 3 del artículo 210 también las reembolsa a la mitad. En cualquier caso, debería esperar aproximadamente cincuenta céntimos por euro, sin tener en cuenta que el reembolso no se ajusta a la inflación de los años transcurridos desde que realizó el pago.

Se aplican dos condiciones adicionales. Debe esperar 24 meses naturales después de abandonar el seguro obligatorio alemán antes de que se pueda efectuar el reembolso, por lo que no es algo que pueda gestionar en su última semana en Alemania. Además, no debe tener derecho a un seguro voluntario, lo que en la práctica excluye a los ciudadanos de la UE, el EEE y Suiza, así como a quienes residen en un país con el que Alemania tiene un acuerdo de seguridad social, ya que generalmente conservan ese derecho. El artículo 210, párrafo 6, contiene la parte que merece una lectura detenida: «Mit der Erstattung wird das bisherige Versicherungsverhältnis aufgelöst». El reembolso disuelve su relación de seguro. Se anulan todos los meses que haya cotizado. Si regresa a Alemania posteriormente, comienza de cero, y esos meses ya no computan para el Wartezeit, para el Niederlassungserlaubnis ni para ningún otro fin. Solicitar un reembolso para recuperar unos miles de euros puede costarle, sin querer, un derecho a pensión mucho mayor, y suele ser una decisión equivocada para cualquiera que pueda regresar.

Agregación de la UE frente a acuerdos bilaterales

La razón por la que tan pocas personas deberían solicitar un reembolso es que la legislación europea generalmente lo hace innecesario. Dentro de la UE, el EEE y Suiza, los períodos de seguro se suman. Cada mes que estuvo asegurado en cualquier Estado miembro cuenta para el Wartezeit alemán y para el período de calificación del sistema de cada Estado miembro. Tres años en Alemania y cuatro en España suman siete años a efectos de generar derechos en ambos países. Cada país paga entonces su propia pensión por sus propios meses, calculada según sus propias reglas y pagada al mismo tiempo, por lo que usted termina recibiendo varias pensiones pequeñas en lugar de una sola unificada. No se transfiere nada ni se pierde nada. Usted solicita una sola vez, en el país donde reside, y la institución de ese país tramita la solicitud.

Fuera de ese bloque, la situación es diferente y mucho menos automática. Alemania tiene acuerdos bilaterales de seguridad social (Sozialversicherungsabkommen) con una lista de países que incluye a Estados Unidos, Canadá, Japón, Corea del Sur, Australia, Brasil, India, Turquía, Israel, Marruecos y otros. Cuando un acuerdo abarca las pensiones, generalmente realiza la misma función de agregación que las normas de la UE, pero solo en los términos estipulados en ese tratado en particular, y dichos términos varían. Algunos acuerdos son más restrictivos de lo que se suele pensar: el acuerdo con China, por ejemplo, se centra principalmente en los trabajadores desplazados y en evitar la doble cotización, en lugar de la agregación total de las pensiones, por lo que no dé por sentado que sus años de residencia aumentarán su derecho a la pensión alemana. A menudo se describe a India de la misma manera, pero esa descripción está desactualizada: el acuerdo integral en vigor desde el 1 de mayo de 2017 sí prevé la agregación. Consulte el acuerdo específico de su país en el sitio web de la Deutsche Rentenversicherung en lugar de basarse en lo que le haya dicho un colega de otro país.

Si su país no tiene ningún acuerdo con Alemania, los meses de cotización alemanes son independientes. Deben completarse los 60 por sí solos, y un reembolso podría ser la mejor opción si no hay perspectivas realistas de regresar. Aun así, haga los cálculos antes de decidir, porque una pequeña pensión alemana pagada mensualmente durante el resto de su vida, en casi cualquier país del mundo, suele ser más rentable que la mitad de sus cotizaciones pagadas una sola vez.

Grundsicherung im Alter: el suelo sujeto a verificación de recursos

Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung es la prestación que cubre a las personas cuyos planes de jubilación no generaron suficientes ingresos para vivir. Está contemplada en los artículos 41 a 46b del SGB XII y es completamente distinta de la pensión. No depende en absoluto de su historial de cotizaciones.

Dos vías conducen a ella. La primera es la edad: se tiene derecho a ella una vez que se alcanza el Altersgrenze. El artículo 41 lo fija en 65 años para las personas nacidas antes de 1947 y lo aumenta gradualmente hasta los 67 años para todos los nacidos a partir de 1964, siguiendo el Regelaltersgrenze ordinario. La segunda vía no tiene edad mínima de jubilación. Cualquier persona mayor de 18 años que esté dauerhaft voll erwerbsgemindert, permanentemente y totalmente incapacitada para trabajar en el sentido del artículo 43, párrafo 2, SGB VI, sin perspectivas realistas de recuperación, puede solicitarla. Esta segunda vía es la razón por la que el nombre de la prestación incluye ambas partes, y es lo que la conecta con la Erwerbsminderungsrente descrita más adelante.

Lo que paga no es solo una suma de dinero. Cubre el subsidio de vivienda obligatorio (notwendiger Lebensunterhalt) a través del Regelsatz, la tarifa estándar, que para un adulto soltero se sitúa en 563 euros al mes en 2026 tras la ronda cero (Nullrunde), que dejó las tarifas sin cambios. Además, cubre el alquiler y la calefacción (Unterkunft und Heizung), las cotizaciones al seguro médico (Kranken- und Pflegeversicherung), las ayudas por discapacidad (Vorsorgebeiträge) y las prestaciones adicionales (Mehrbedarf), que se utilizan para situaciones específicas como una discapacidad reconocida o una dieta médicamente requerida. El componente de vivienda suele ser mayor que el Regelsatz, por lo que el total es mucho mayor que la cifra indicada y por lo que quienes creen que ganan demasiado como para preocuparse suelen estar equivocados. El seguro de renta alemán (Deutsche Rentenversicherung) sugiere una sencilla recomendación: si sus ingresos totales son inferiores a unos 1,148 euros al mes, consulte si tiene derecho a estas prestaciones.

Una exclusión del artículo 41 merece ser destacada, ya que no tiene equivalente en la mayoría de los sistemas jurídicos. El párrafo 4 excluye por completo el derecho a la prestación a quien haya provocado su propia necesidad, ya sea intencionadamente o por negligencia grave, en los diez años anteriores. Si bien su aplicación es restrictiva, la cesión de bienes poco antes de solicitar la prestación es precisamente el tipo de acto que pretende evitar.

¿Qué se considera ingreso y patrimonio para la Grundsicherung im Alter?

Dado que la prestación está sujeta a una evaluación de recursos, la oficina suma lo que usted tiene. Su pensión cuenta como ingreso. También lo hacen los salarios, el alquiler que recibe y la mayoría de los demás pagos regulares. Los ingresos de su pareja cuentan si viven juntos como hogar. Los ahorros cuentan, sujetos a un Schonvermögen, capital protegido, de 10,000 euros por persona, una cifra significativamente más generosa de lo que la mayoría de la gente espera y que no se ve reducida por la reforma que afectó al otro Grundsicherung en julio de 2026. Una vivienda modesta en propiedad también suele estar protegida, y una provisión razonable para la vejez generalmente lo está.

La norma que más cambia vidas es el apartado 1a del artículo 94 del SGB XII, introducido por la Angehörigen-Entlastungsgesetz. Las reclamaciones de manutención contra los hijos y padres del reclamante «sind nicht zu berücksichtigen, es sei denn, deren jährliches Gesamteinkommen … beträgt jeweils mehr als 100 000 Euro», no se tendrán en cuenta a menos que sus ingresos anuales totales superen los 100 000 euros. La ley añade entonces la presunción de que sus ingresos no superan dicha cantidad, lo que significa que la oficina no puede investigar las finanzas de sus hijos por sospecha. Para los lectores mayores que han evitado reclamar porque no querían que sus hijos adultos fueran facturados, este es el apartado que deben leer. En la inmensa mayoría de los casos, los hijos nunca son contactados.

También existe una bonificación para las personas con una larga vida laboral. Si una pensión se basa en al menos 33 años de Grundrentenzeiten, periodos que dan derecho al complemento Grundrente, parte de esa pensión no se tiene en cuenta al calcular la prestación. La bonificación es de 100 euros más el 30 % de la pensión que exceda ese límite, con un tope de la mitad del Regelsatz, lo que sitúa el tope para 2026 en 281.50 euros al mes. Se aplica tanto a las pensiones legales como a las de empresa y privadas, por lo que una pensión de empresa modesta no se ve simplemente anulada por la evaluación de recursos. Tenga cuidado con las cifras que encuentre en línea: la propia página de la Deutsche Rentenversicherung sobre este tema todavía cita una cantidad de 2022, y otros sitios web la copian. Considere el mecanismo como la parte fiable y confirme el tope actual al solicitar la prestación.

Dos puntos prácticos sobre la solicitud. El Grundsicherung im Alter comienza el primer día del mes en que se solicita y nunca tiene carácter retroactivo, por lo que un mes de demora supone un mes de dinero que no se puede recuperar. Se concede por periodos de doce meses y debe renovarse. La Sozialamt decide, pero no es necesario empezar por ahí: las entidades de seguros de pensiones están legalmente obligadas a informar a sus asegurados sobre las condiciones, aceptar la solicitud y remitirla a la Sozialamt competente. Si ya sabe cómo contactar con la oficina de Rentenversicherung, utilice esa.

Grundsicherung im Alter no es el nuevo Grundsicherung

El 1 de julio de 2026, la prestación anteriormente conocida como Bürgergeld pasó a llamarse Grundsicherung, con sanciones más estrictas, una verificación de patrimonio desde el primer día y sin Karenzzeit. Desde entonces, una misma palabra alemana se utiliza para referirse a dos prestaciones diferentes, y esta confusión está causando graves problemas a las personas que buscan ayuda.

La nueva Grundsicherung es la prestación para los solicitantes de empleo. Se encuentra en el SGB II, está gestionada por el Jobcenter, viene con un Kooperationsplan y la expectativa de que busques trabajo, y es el tema de nuestro capítulo sobre Programas de bienestar y elegibilidadLa protección de la renta vitalicia (Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung) es anterior, independiente y no guarda relación con dicha reforma. Se encuentra en el SGB XII, está gestionada por la Oficina de Asuntos Sociales (Sozialamt) y nadie espera que un solicitante de 70 años busque trabajo. El régimen de sanciones de julio de 2026 no le es aplicable. Las normas sobre patrimonio escalonado por edad que entraron en vigor con dicha reforma tampoco le son aplicables.

Es importante tener clara la distinción cuando se lea algo escrito después de mediados de 2026, incluidas las noticias, ya que los periodistas suelen confundir ambos conceptos. Si un artículo describe sanciones, un Plan de Cooperación o una oficina de empleo, se refiere a la prestación SGB II y no a usted si está jubilado. Si tiene edad de jubilación y recibe una carta de una oficina de empleo, algo ha fallado y conviene preguntar por qué.

Erwerbsminderungsrente: Cuando el trabajo termina temprano

Según el Gobierno Federal Alemán (Bundesregierung), aproximadamente 170,000 personas al año en Alemania dejan de trabajar antes de alcanzar la edad de jubilación debido a una enfermedad o discapacidad. La pensión por incapacidad laboral (Erwerbsminderungsrente) es la solución legal, y se trata de una pensión del Seguro de Renta Alemán (Deutsche Rentenversicherung), no de una prestación social.

El derecho a la prestación depende de las horas trabajadas, no del diagnóstico ni de la profesión. El servicio médico evalúa cuántas horas al día podría trabajar en cualquier empleo del mercado laboral general. Si puede trabajar menos de tres horas al día, se aplica la reducción total de la prestación y la pensión completa. Si puede trabajar al menos tres horas pero menos de seis, se aplica la reducción parcial de la prestación y la pensión es la mitad de la cantidad total. Si trabaja seis horas o más, no tiene derecho a ninguna prestación. El hecho de que ya no pueda realizar el trabajo específico para el que se formó es, para la mayoría de las personas, legalmente irrelevante, y este es el punto en el que las reclamaciones suelen fracasar. Solo las personas nacidas antes del 2 de enero de 1961 conservan una protección más limitada por incapacidad laboral vinculada a su ocupación real.

Las condiciones del seguro son los cinco años de cotización general (Wartezeit) más al menos tres años de cotización obligatoria (Pflichtbeiträge) en los cinco años anteriores al inicio de la reducción. Esta segunda condición afecta a los expatriados y autónomos de larga duración, ya que considera el historial reciente en lugar del historial laboral completo. Una persona con quince años de cotizaciones en Alemania que luego trabajó cuatro años como autónomo fuera del sistema público puede perder el derecho a la prestación por completo. Las cotizaciones voluntarias no lo compensan, ya que requiere cotizaciones obligatorias. Si va a dejar su empleo para trabajar por cuenta propia, este es un riesgo que conviene conocer antes de hacerlo, en lugar de después.

El importe se calcula como si hubieras seguido trabajando, a través del Zurechnungszeit, un período adicional acreditado según tus ingresos medios actuales. Para las pensiones que comiencen en 2026, el Zurechnungszeit se extiende hasta los 66 años y 3 meses, y aumenta gradualmente hasta los 67. Se aplica un Abschlag, una deducción de 0.3 puntos porcentuales por mes de acceso anticipado, pero está limitado al 10.8 por ciento. La pensión se concede normalmente de forma temporal, generalmente por un máximo de tres años y renovable, y se convierte en indefinida solo después de varias prórrogas o cuando la mejora es claramente imposible. Desde el 1 de julio de 2024, se ha añadido un Zuschlag a las pensiones EM más antiguas: un 7.5 % para quienes comenzaron entre enero de 2001 y junio de 2014, y un 4.5 % para quienes comenzaron entre julio de 2014 y diciembre de 2018. Se concede automáticamente sin necesidad de solicitud, y desde diciembre de 2025 se paga como parte de la pensión ordinaria en lugar de por separado. También puede trabajar además de percibir la pensión, dentro de los límites que aumentaron el 1 de enero de 2026 a 20,763.75 euros anuales con pensión completa y 41,527.50 euros con pensión parcial, pero solo dentro de las horas que la evaluación indique que usted es capaz de trabajar.

Cómo interactúan los planes de jubilación con el apoyo sujeto a verificación de recursos

La prestación por incapacidad laboral suele ser pequeña. Una vida laboral truncada a los cuarenta años genera pocos ingresos, el tiempo de facturación solo compensa parcialmente y la prestación por desempleo se lleva hasta una décima parte de lo que queda. El resultado es que una gran parte de los beneficiarios también terminan en el estrato de personas sujetas a verificación de recursos, y es aquí donde ambos sistemas deben interpretarse conjuntamente.

Si recibe una prestación por reducción de empleo total (volle Erwerbsminderungsrente) y la evaluación indica que la reducción es permanente, puede solicitar la prestación Grundsicherung im Alter und bei Erwerbsminderung a partir de los 18 años. La pensión se considera ingreso a efectos del cálculo, por lo que la Sozialamt le complementa hasta el mínimo en lugar de pagarle ambas prestaciones íntegramente. Esto puede parecer poco gratificante, y conviene entender por qué sigue mereciendo la pena hacerlo. El complemento cubre el alquiler y la calefacción reales en lugar de una cantidad fija, cubre las cotizaciones al seguro médico y de asistencia, y le da acceso a las prestaciones Mehrbedarf. La prestación Grundrentenzeiten de 33 años también protege parte de su pensión de la compensación, por lo que las cotizaciones no se pierden. Sin embargo, una pensión con límite de tiempo generalmente le remite al Jobcenter y a la prestación SGB II, ya que la ley le considera temporalmente incapacitado para trabajar en lugar de permanentemente, una distinción con consecuencias reales en cuanto a la oficina con la que debe tratar.

La misma lógica se aplica a la pensión ordinaria de vejez. Solicitar la Grundsicherung im Alter no reduce su pensión, ni su pensión le impide optar a la Grundsicherung im Alter. Ambas coexisten, computándose una frente a la otra. La baja participación se debe precisamente a las razones que alejan a las personas de cualquier sistema de prestaciones sociales: la vergüenza y la creencia de que la respuesta será negativa. Las estimaciones indican sistemáticamente que una gran parte de quienes tienen derecho a ella nunca la solicitan. La solicitud es gratuita; solo le cuesta el formulario, y si se la deniegan, dispone de un mes para presentar una objeción formal.

Witwenrente y Witwerrente: la pensión de supervivientes

Cuando fallece una persona asegurada, su cónyuge o pareja de hecho registrada puede recibir una pensión por fallecimiento. Existen dos versiones, y la que se aplique depende principalmente de la edad y las circunstancias personales, más que del historial de cotizaciones, ya que esta pensión se deriva de las del fallecido.

La kleine Witwenrente, la pensión pequeña de viudedad, paga el 25 por ciento de la pensión que el fallecido tenía o habría tenido por su capacidad de ganancia reducida. Según la neues Recht, la nueva ley que se aplica a los fallecimientos a partir de 2002 en los que el matrimonio también comenzó después de 2001, está limitada a un máximo de dos años. La große Witwenrente, la pensión grande, paga el 55 por ciento según la nueva ley y no tiene límite de tiempo. Se puede optar a la versión grande si se ha alcanzado una edad mínima, se está criando a un hijo menor de 18 años o se está en situación de erwerbsgemindert. Esa edad mínima está aumentando: era de 46 años y 4 meses para los fallecimientos en 2025 y sube a 47 para los fallecimientos a partir de 2029.

La antigua ley (altes Recht) aún rige muchos casos y ofrece mayores prestaciones. Si el fallecimiento ocurrió antes de 2002, o si el matrimonio se celebró antes de 2002 y al menos uno de los cónyuges nació antes del 2 de enero de 1962, la pensión completa es del 60 % en lugar del 55 %, y la pensión reducida no está limitada a dos años. Si su matrimonio es anterior a 2002, verifique a qué régimen se acoge antes de dar por sentado que las cifras estándar le son aplicables.

Dos eventos ponen fin a la pensión de sobreviviente. El nuevo matrimonio extingue ambas versiones al final del mes calendario en que se contrae matrimonio, aunque posteriormente se abona una Rentenabfindung, un pago único equivalente a dos cantidades anuales. Optar por la Rentensplitting también la extingue, opción que se describe más adelante. Existe además una Sperre que conviene conocer para los matrimonios que duraron menos de un año, en la que la ley presume un Versorgungsehe, es decir, un matrimonio contraído para garantizar la pensión, y rechaza la solicitud a menos que se pueda refutar dicha presunción.

Cómo sus propios ingresos reducen una pensión de viudedad

La pensión de viudedad es la única pensión alemana que se reduce en función de los ingresos propios, y conviene conocer su funcionamiento, ya que a menudo se describe erróneamente como un límite máximo. No lo es. No se pierde nada por completo, y ganar más siempre mejora la situación económica general.

Los tres primeros meses naturales posteriores al mes del fallecimiento constituyen el trimestre de defunción. Durante este periodo, se recibe la totalidad de la pensión del fallecido sin que se deduzca ningún ingreso. Esto proporciona un margen de tiempo para que la familia se adapte a la nueva situación. Una vez finalizado este periodo, los ingresos netos propios que superen la asignación (Freibetrag) se computan a la pensión al 40 %. Solo se computa el excedente, y únicamente a ese porcentaje; por lo tanto, 100 euros de ingresos por encima de la asignación suponen una pérdida de 40 euros para la pensión, dejándole un saldo positivo de 60 euros.

La prestación por jubilación se define como 26.4 veces el valor actual de la pensión, que ascendió a 42.52 euros el 1 de julio de 2026. Esto supone una prestación de unos 1,122 euros mensuales de ingresos netos, con un importe adicional de 5.6 veces el valor de la pensión, unos 238 euros, por cada hijo con derecho a pensión de orfandad. Dado que está vinculada al valor de la pensión y no fijada por ley, aumenta con cada incremento de la misma, por lo que conviene verificar la cifra vigente en el momento de la solicitud en lugar de basarse en un número leído en un artículo. Tenga en cuenta que se comprueba el ingreso neto, calculado mediante las deducciones obligatorias a tanto alzado, en lugar de su nómina real, por lo que la cifra de la oficina rara vez coincidirá con sus propios cálculos.

Waisenrente: Pensiones para niños

Los hijos de una persona asegurada fallecida reciben una pensión de orfandad (Waissenrente) por derecho propio. La pensión de orfandad parcial (Halbwaisenrente), que se paga cuando uno de los padres ha fallecido y el otro sobrevive, equivale al 10 % de la pensión del fallecido. La pensión de orfandad completa (Vollwaisenrente), que se paga cuando ambos padres han fallecido, equivale al 20 %, calculado a partir del mayor de los dos montos. Ambas tienen un recargo (Zuschlag) basado en los períodos de cobertura del seguro del fallecido, por lo que el pago real supera el porcentaje base.

La pensión se paga automáticamente hasta que el niño cumpla 18 años. Continúa hasta los 27 si el niño está en la escuela, en formación profesional o en la universidad, está realizando un Freiwilligendienst, un año de servicio voluntario reconocido, o tiene una discapacidad que le impide mantenerse por sí mismo. Desde 2015, los ingresos propios de un joven ya no reducen el Waisenrente, lo que eliminó una trampa que afectaba desde hace tiempo a los estudiantes que trabajaban. Se cubren los periodos entre la escuela y la formación de hasta cuatro meses, pero no los más largos, por lo que un niño que se tome un año sabático normalmente perderá el pago correspondiente a ese periodo. La pensión no es automática tras el fallecimiento del progenitor: alguien debe solicitarla, y no tiene carácter retroactivo indefinidamente, por lo que debe considerarse como una de las cosas que se deben hacer en las semanas posteriores al fallecimiento, no en los meses siguientes.

La división de rentas y la alternativa a una pensión de supervivencia.

Las parejas casadas y las parejas de hecho registradas tienen una alternativa a la pensión de viudedad llamada Rentensplitting (división de la pensión). En lugar de que uno de los cónyuges perciba una pensión del historial del otro tras su fallecimiento, los derechos acumulados por ambos durante el matrimonio se agrupan y se dividen a partes iguales, lo que les otorga a cada uno un historial independiente.

El atractivo reside en que una pensión dividida es realmente suya. No se reduce por sus propios ingresos, no se extingue si vuelve a casarse y no depende de la edad ni de las condiciones de los hijos asociadas a la pensión de viudedad. El inconveniente es que sustituye a la pensión de viudedad en lugar de complementarla, y suele ser rentable solo para parejas con historiales de ingresos bastante similares o para un cónyuge superviviente con ingresos sustanciales propios. Ambos cónyuges deben tener al menos 25 años de cotización para poder optar a ella, la elección suele ser irrevocable y el plazo para ejercerla tras el fallecimiento es limitado. Se trata de un cálculo, no de una preferencia, y es uno de los pocos puntos de este capítulo en los que merece la pena consultar con un asesor de pensiones autorizado (Rettenberater) o solicitar una consulta gratuita en una oficina de asesoramiento y consultoría de la Deutsche Rentenversicherung Auskunfts- und Beratungsstelle antes de firmar.

Normas que se aplican únicamente a los extranjeros

Dos cuerpos legales regulan estas prestaciones para los extranjeros, y ninguno resulta intuitivo. El primero es el artículo 23 del SGB XII, que regula la Sozialhilfe para extranjeros. Los extranjeros con residencia legal en Alemania reciben ayuda para la subsistencia, la enfermedad, el embarazo y los cuidados. El párrafo 3 excluye a tres grupos: aquellos sin derecho de residencia, aquellos cuyo derecho de residencia se deriva únicamente de la búsqueda de trabajo y aquellos que entraron en Alemania para obtener la Sozialhilfe. Las personas excluidas solo reciben la Überbrückungsleistungen, una prestación transitoria, durante un máximo de un mes, que cubre alimentación, alojamiento, tratamiento médico urgente y el viaje de regreso a casa. La exclusión cesa tras cinco años de residencia en Alemania sin interrupción sustancial, momento en el que se aplican las prestaciones ordinarias. En la práctica, esto afecta más a los ciudadanos de la UE, que pueden entrar y permanecer fácilmente, pero cuyo acceso a las prestaciones en los primeros años es más limitado de lo que sugiere su derecho de residencia.

La segunda es la Aufenthaltsgesetz. La mayoría de los permisos de residencia requieren que su Lebensunterhalt esté garantizado sin recurrir a fondos públicos, y Grundsicherung im Alter sí lo está. Para un permiso temporal, solicitarlo puede complicar la renovación. Para un Niederlassungserlaubnis ya existente, la situación es considerablemente más segura, y para los pensionistas que han cotizado durante décadas, las autoridades no suelen expulsar a quienes llegan al final de su vida laboral con una pensión baja. Sin embargo, el riesgo no es nulo ni uniforme en todos los tipos de permisos, por lo que si tiene un permiso temporal y se acerca a la edad de jubilación con un historial de cotización limitado, obtenga asesoramiento específico para su permiso antes de solicitarlo. La misma lógica se aplica a la ciudadanía: la naturalización según la Staatsangehörigkeitsgesetz generalmente requiere que usted se mantenga económicamente sin las prestaciones SGB II o SGB XII, con excepciones cuando no sea responsable del déficit. Solicitar un complemento y solicitar un pasaporte alemán en el mismo año es una combinación que requiere planificación.

Otra asimetría que conviene aclarar es que, si una pensión de jubilación alemana ordinaria se paga en casi cualquier país del mundo, incluso si uno se muda al extranjero. Sin embargo, la prestación por incapacidad laboral (Erwerbsminderungsrente) no recibe el mismo trato: para los beneficiarios que residen fuera de la UE y de los Estados con los que no existe un acuerdo, puede reducirse o limitarse al abandonar Alemania. Si usted recibe una pensión por incapacidad laboral y está pensando en regresar a su país de origen, es fundamental que responda a esta pregunta antes de reservar nada.

¿Qué cambió en 2026 y qué es solo una propuesta?

Tres cosas cambiaron en 2026 y es fácil confundirlas. La primera ya ocurrió: las pensiones aumentaron un 4.24 por ciento el 1 de julio de 2026, pasando el valor actual de la pensión de 40.79 a 42.52 euros y añadiendo 77.85 euros al mes a una pensión estándar, para unos 21.5 millones de pensionistas. Dado que gran parte de este capítulo está vinculado a ese valor de pensión, incluida la prestación por supervivencia, el aumento también modificó esos umbrales. La línea de límite inferior del 48 por ciento, el nivel mínimo de pensión, se mantiene hasta 2031 según el paquete de pensiones de 2025.

La segunda ley ha sido aprobada pero aún no ha entrado en vigor. La Altersvorsorgereformgesetz cierra Riester a nuevos contratos a partir de 2027 e introduce el Altersvorsorgedepot en su lugar. Los contratos de Riester existentes continúan y mantienen sus subsidios. Esto es importante aquí porque casi todas las guías escritas antes de 2026, incluida la versión anterior de esta página, recomendaban Riester como el complemento privado obvio para las personas preocupadas por una pensión pública insuficiente. Ese consejo ya no es válido, y cualquiera que esté a punto de firmar un nuevo contrato de Riester basándose en un artículo antiguo debería detenerse y leer nuestro capítulo sobre Planes de Pensiones y Jubilación, que cubre el reemplazo en detalle.

La tercera recomendación no se ha producido en absoluto. La Comisión de Seguridad de la Jubilación (Alterssicherungskommission) presentó su informe el 23 de junio de 2026 con 33 recomendaciones, que la coalición respaldó el 2 de julio. El Bundestag debía debatirlas tras el receso de verano. La cobertura de este paquete se ha redactado en presente en la prensa alemana, lo cual resulta engañoso. Ninguno de sus contenidos es ley. Considérenlo como una guía, tengan en cuenta que los detalles pueden cambiar durante el proceso parlamentario y no modifiquen sus planes de jubilación en función del informe de la comisión.

Herramientas para los formularios y los números

Werkzeu.ge es una plataforma web con herramientas financieras y burocráticas alemanas, desarrollada por Cryon UG, la empresa detrás de WeLiveIn.de. Por lo tanto, considérese esta recomendación de un interesado. Es bilingüe, está alojada en Alemania y utiliza fórmulas predefinidas en lugar de inteligencia artificial. Además, se encuentra en fase beta hasta el 30 de noviembre de 2026, sus términos y condiciones advierten que las herramientas pueden estar incompletas y se encarga de preparar los documentos en lugar de presentarlos: no realiza ninguna gestión ante la Rentenversicherung ni la Sozialamt.

Para el papeleo, el Fórmula es la pieza que se gana su lugar. Es una biblioteca de búsqueda de formularios oficiales federales, estatales y municipales, cada uno con su enlace de origen, fecha de recuperación y suma de verificación, completado en el navegador con sus entradas que permanecen en su dispositivo, y documenta las lagunas donde falta un formulario en lugar de pretender estar completo. Los formularios que este capítulo necesita son exactamente del tipo que contiene: la solicitud Grundsicherung im Alter, la solicitud Erwerbsminderungsrente, los formularios de pensión de sobrevivientes. Es gratuito sin necesidad de cuenta, en el nivel que el sitio denomina Gast.

En cuanto a los números, el Renten-Rechner Te ofrece una proyección de tu pensión legal, que es la cifra con la que se compara todo lo demás en este capítulo. Es gratuito, pero requiere una cuenta gratuita, el nivel etiquetado como Kostenlos, y el nivel gratuito contiene anuncios. Dos herramientas de pago en el nivel Plus son relevantes si quieres ir más allá: el Sozialabgaben-Lebensbilanz suma lo que has pagado a los seguros sociales a lo largo de tu vida laboral, lo que es una útil verificación de la realidad en comparación con la pensión que se proyecta que recibirás, y el Krankenkassen-Beitragsrechner calcula las contribuciones al seguro de salud, que son importantes porque el Kranken- und Pflegeversicherung se deduce de tu pensión en la jubilación y está cubierto para ti si recibes Grundsicherung im Alter. Los precios cambian durante la beta, así que consulta las tarifas actuales en werkzeu.ge/en/pricing en lugar de confiar en una cifra citada en un artículo.

Nada de esto constituye asesoramiento financiero ni legal, ni tampoco este capítulo. Werkzeu.ge afirma lo mismo en sus propios términos. Las normas aquí descritas son simplificadas, interactúan con su situación fiscal y su estatus de residencia, y las cifras en euros varían cada julio. Para una decisión importante, como si solicitar la devolución de las cotizaciones, si optar por la división de la renta o si solicitar un complemento afectará a su permiso de residencia, utilice una oficina de asesoramiento gratuita en la Deutsche Rentenversicherung, una asociación social como la VdK o la SoVD, o un asesor de renta o abogado colegiado.

Qué hacer a continuación

Empiece por averiguar cuál es su situación, ya que casi todos los lectores de este capítulo están adivinando. Solicite una aclaración de cuenta (Kontenklärung) a la Deutsche Rentenversicherung. Es gratuita y obliga a la oficina a determinar con exactitud cuántos meses figuran en su historial laboral y qué periodos faltan. Hágalo mucho antes de jubilarse, ya que demostrar un periodo de empleo desde 2011 es fácil ahora y difícil dentro de veinte años. Si la aclaración de cuenta muestra que tiene cerca de 60 meses, pero menos, pregunte sobre las cotizaciones voluntarias: completar ese periodo le da derecho a la pensión y, por separado, la posibilidad de obtener un permiso de incapacidad temporal (Niederlassungserlaubnis).

Si va a abandonar Alemania, no solicite automáticamente el reembolso de sus cotizaciones. Compruebe primero si su destino se encuentra en la UE o el EEE, en Suiza o si está cubierto por un acuerdo bilateral, ya que en todos esos casos sus meses de cotización en Alemania seguirán siendo válidos y un reembolso los reduciría a la mitad de su valor. Si su salud se deteriora, solicite la prestación por incapacidad laboral (Erwerbsminderungsrente) lo antes posible y asegúrese de cumplir con el requisito de tres años de cotización en cinco antes de dejar cualquier trabajo, ya que este requisito caduca automáticamente. Si ha enviudado, el año de jubilación (Sterbevierteljahr) comienza de inmediato, pero aún así debe solicitar la pensión, y la prestación por invalidez (Waisenrente) para los hijos requiere una solicitud aparte.

Si su pensión es pequeña, solicite Grundsicherung im Alter y deje que la oficina haga los cálculos. Utilice la cifra de 1,148 euros como referencia para comprobarla, no como límite, ya que los gastos de vivienda elevan el umbral real. No se puede aplicar retroactivamente más allá del primer día del mes en que la solicite, es casi seguro que a sus hijos nunca se les pedirá que coticen, y si se la deniegan, tiene un mes para presentar una reclamación (Wiserspruch). La Deutsche Rentenversicherung debe aceptar la solicitud y remitirla a su Sozialamt, por lo que puede iniciar el trámite en la oficina que le resulte más conveniente. Leer Servicios de apoyo para discapacitados si una condición de salud forma parte de su situación, y Servicios de Atención a la Tercera Edad si se vislumbran necesidades de cuidados, ya que Hilfe zur Pflege se rige por sus propias normas que este capítulo no abarca.